文｜《財(cái)經(jīng)天下》周刊 史思同

編｜孫月

近年來(lái)，流量巨頭布局金融已成常態(tài)，而坐擁海量用戶的通信運(yùn)營(yíng)商卻似乎一直未見(jiàn)動(dòng)作。不過(guò)據(jù)《財(cái)經(jīng)天下》周刊了解，中國(guó)移動(dòng)目前計(jì)劃設(shè)立消費(fèi)金融公司。

事實(shí)上，2018年底，中國(guó)移動(dòng)便成立了中移動(dòng)金融科技有限公司（下稱中移金科），全面發(fā)展金融業(yè)務(wù)，但在牌照方面仍棋差一著。

而此次謀取消費(fèi)金融牌照，或正是中國(guó)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)由導(dǎo)流轉(zhuǎn)向自營(yíng)的關(guān)鍵一步。但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的消金賽道中，作為流量巨頭的中國(guó)移動(dòng)，也同樣將面臨考驗(yàn)。

流量巨頭布局消費(fèi)金融

據(jù)知情人士透露，中國(guó)移動(dòng)正在計(jì)劃獲取消費(fèi)金融牌照，擬在自營(yíng)金融業(yè)務(wù)方面作出新規(guī)劃，具體進(jìn)度需根據(jù)集團(tuán)戰(zhàn)略安排進(jìn)行。

作為通信運(yùn)營(yíng)商中的頭部企業(yè)，中國(guó)移動(dòng)在金融業(yè)務(wù)的布局上一直不溫不火。自2010年以來(lái)，中國(guó)移動(dòng)便已開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，直至2018年12月，才整合旗下支付、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)成立了中移金科，定位為“通信+消費(fèi)+金融”的綜合服務(wù)商。

此前，中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)陸續(xù)獲得了第三方支付牌照和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，若此次謀求消費(fèi)金融牌照的計(jì)劃順利成行，便將獲得中國(guó)移動(dòng)布局的第三張金融業(yè)務(wù)牌照。而這張牌照的獲取，在彌補(bǔ)自身牌照缺口的同時(shí)，將更進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)移動(dòng)在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)力。

以“和包”App為例，作為中移金科的核心產(chǎn)品，和包App當(dāng)前為用戶提供支付、消費(fèi)、貸款、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)金融服務(wù)。其中，在消費(fèi)金融、信用貸款等方面，采用的則是與金融機(jī)構(gòu)合作的導(dǎo)流模式。

導(dǎo)流是流量機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)最普遍的合作形式之一。有專家指出，中國(guó)移動(dòng)業(yè)務(wù)外延豐富，通過(guò)支付拓展業(yè)務(wù)范圍、以導(dǎo)流實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，審慎開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)是合理做法。

業(yè)內(nèi)人士分析，此次謀取消費(fèi)金融牌照，或正是中國(guó)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)由導(dǎo)流轉(zhuǎn)向自營(yíng)的關(guān)鍵一步。而坐擁海量用戶數(shù)據(jù)及自帶流量光環(huán)的中國(guó)移動(dòng)，具備著開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

消金賽道競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)格局有望改寫

2021年，消費(fèi)金融公司隊(duì)伍繼續(xù)擴(kuò)容，不少銀行等金融機(jī)構(gòu)著力拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，螞蟻、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛加入消費(fèi)金融賽道。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前持牌消費(fèi)金融數(shù)量已增至30家，單是年內(nèi)就已有三家新入局者。

今年以來(lái)，江蘇銀行旗下的蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司、螞蟻科技集團(tuán)旗下的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司、唯品會(huì)旗下的唯品富邦消費(fèi)金融有限公司等，陸續(xù)獲批開(kāi)業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)方面，今年拿下牌照的還有滴滴。3月26日，杭銀消費(fèi)金融將注冊(cè)資本增至25.61億元獲批，滴滴出行的全資子公司——迪潤(rùn)（天津）科技成為杭銀消費(fèi)金融第二大股東，持股比例33.34%。

寧波銀行也不甘示弱，日前，中國(guó)華融擬向?qū)幉ㄣy行轉(zhuǎn)讓華融消費(fèi)金融70%股權(quán)，待監(jiān)管批準(zhǔn)后，寧波銀行也將拿下消費(fèi)金融牌照。

隨著持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)擴(kuò)容，消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管也呈現(xiàn)出嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，年內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)多份重磅文件，多家涉及金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)被約談。

開(kāi)年1月份，消費(fèi)金融行業(yè)首次迎來(lái)監(jiān)管評(píng)級(jí)規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》，較低評(píng)級(jí)的消費(fèi)金融公司或?qū)⒈回?zé)令實(shí)施接管，甚至退出市場(chǎng)。隨后，相關(guān)的監(jiān)管制度陸續(xù)出臺(tái)，無(wú)論是貸款利率還是助貸行業(yè)都迎來(lái)了強(qiáng)監(jiān)管，學(xué)生貸更是嚴(yán)厲禁止。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)逐漸步入存量時(shí)代，業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和盈利能力將加速向頭部機(jī)構(gòu)集中。除了具備較強(qiáng)的資金實(shí)力和綜合經(jīng)營(yíng)能力之外，公司還需要關(guān)注市場(chǎng)消費(fèi)需求、優(yōu)化客戶體驗(yàn)，打造出留存用戶的核心能力。

當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)參與者眾，對(duì)于起步晚的中國(guó)移動(dòng)來(lái)說(shuō)，獲取牌照之后，也同樣將會(huì)面臨多方考驗(yàn)。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，加之近兩年互聯(lián)網(wǎng)公司涌入持牌消費(fèi)金融賽道成為趨勢(shì)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局將有望改寫。

而自帶巨大流量的中國(guó)移動(dòng)的入場(chǎng)，將對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)帶來(lái)什么樣的影響，還不得而知。

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