編｜孫月

日前，海南省互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室（下稱海南網(wǎng)信辦）針對違法違規(guī)收集使用個人信息情況的問題，通報(bào)批評了宜信小貸旗下的宜享花APP，并責(zé)令其限期整改。

而從去年8月以來，宜信小貸已經(jīng)四次增資，資本金達(dá)到15億元，但仍未達(dá)到網(wǎng)絡(luò)小貸跨省經(jīng)營所需的50億元資本金門檻。

違法使用個人信息，宜信小貸被通報(bào)

近日，海南網(wǎng)信辦發(fā)布通報(bào)稱，陽光保險(xiǎn)、天涯社區(qū)、宜享花等13款A(yù)PP、小程序，均存在不同程度的違法違規(guī)收集使用個人信息情況，責(zé)令相關(guān)運(yùn)營單位限期整改。

其中宜享花APP，為海南宜信普惠小額貸款有限公司（下稱宜信小貸）旗下的助貸平臺。公開信息顯示，宜信小貸是老牌金融科技公司宜信的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，于2014年9月核準(zhǔn)成立，公司經(jīng)營范圍為：專營小額貸款業(yè)務(wù)，核準(zhǔn)可在全國范圍內(nèi)面向社會大眾開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，服務(wù)客群定位于小微企業(yè)主。

具體來看，宜享花APP存在的問題涉及：收集用戶敏感信息未同步告知目的，收集的個人信息與現(xiàn)有業(yè)務(wù)功能無關(guān)，用戶不同意提供非必要信息時拒絕提供業(yè)務(wù)功能等方面。

據(jù)《財(cái)經(jīng)天下》周刊調(diào)查，下載宜享花APP后，用戶需點(diǎn)擊同意隱私政策才可注冊登錄使用該軟件；若是點(diǎn)擊不同意，該軟件則僅顯示首頁，并且無法進(jìn)一步使用任何功能。

《個人信息保護(hù)法》明文規(guī)定，個人信息處理者不得以個人不同意處理其個人信息或者撤回同意為由，拒絕提供產(chǎn)品或者服務(wù)。

事實(shí)上，這并不是宜信旗下貸款平臺第一次被通報(bào)，宜人貸借款A(yù)PP同樣未能幸免。

據(jù)媒體報(bào)道，早在2019年，中消協(xié)等成立的APP專項(xiàng)治理工作組就曾因收集使用個人信息問題，向包括宜人貸借款A(yù)PP在內(nèi)的134家APP運(yùn)營者發(fā)送整改通知，并建議其1個月內(nèi)整改。但是，宜人貸等4款A(yù)PP并未在約定時間內(nèi)做出整改。

年化利率標(biāo)示暗存“陷阱”

除了違法違規(guī)收集用戶信息，宜信小貸運(yùn)營的宜享花APP在年化利率標(biāo)示等方面也暗藏“陷阱”。

此前據(jù)媒體報(bào)道，宜享花APP首頁上展示著“日利率低至0.99%”的利率標(biāo)示。而央行于今年3月份發(fā)布公告，要求所有貸款機(jī)構(gòu)，包括合作互聯(lián)網(wǎng)平臺均需要明示貸款產(chǎn)品的年化利率。但截至12月27日晚發(fā)稿前，該標(biāo)示內(nèi)容已改為“年化利率低至10.8%起”。

同時，央行還首次明確提出了利率的計(jì)算方式，指出貸款年化利率可采用復(fù)利或單利的方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方式即內(nèi)部收益率法（IRR）；采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說明是單利。

據(jù)了解，在宜享花APP的引流廣告中，年化利率的標(biāo)示為“APR綜合年化利率區(qū)間為10.8%-15.4%”，雖有明示，但在利率計(jì)算方式上并非采用IRR，而是采用APR(年化利率）。

有相關(guān)報(bào)道指出，從利率展示與實(shí)際負(fù)擔(dān)成本角度而言，APR的展示方式更有利于貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)隱藏成本，在借款手續(xù)費(fèi)、還款方式等方面"動腦筋"。

大手筆增資 或瞄準(zhǔn)跨省經(jīng)營

就在不久前，宜信小貸剛發(fā)生過工商信息變更，注冊資本由10億元增至15億元。工商信息顯示，從去年8月以來，宜信小貸已經(jīng)進(jìn)行了四次增資，注冊資本累計(jì)增加了13億元。

去年監(jiān)管發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》明確要求，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，而跨省級行政區(qū)域經(jīng)營的注冊資本門檻則是不低于50億元。

宜信接連對宜信小貸進(jìn)行增資，或許正是受網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管政策的影響，為準(zhǔn)跨省經(jīng)營作準(zhǔn)備。目前，宜信小貸已經(jīng)滿足了經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸公司資本金的門檻，但距離跨省經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)小貸公司50億元資本金的門檻仍有一段距離。

然而，就在最后一次增資后不久，宜信小貸便受到了海南網(wǎng)信辦的通報(bào)批評及責(zé)令整改。下一步宜信小貸何去何從，仍然不甚明了。

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