題圖 | 視覺中國

在中國看病一直是個難事：比如普通人看病的時候，經(jīng)常會面臨潛在的過度醫(yī)療，盡管不是所有的醫(yī)生都這樣，但患者為了防止被騙，也往往處處小心，變相惡化了醫(yī)患關(guān)系。

放眼全球，醫(yī)療是一個世界性的問題，但我們依然可以參考一下其他國家的做法。美國沒有公益性質(zhì)的全民醫(yī)保，醫(yī)藥費并非全部由政府財政買單，也并非患者個人“掏腰包”。其中，個人支付僅占11%，商業(yè)保險占比超31%，用于覆蓋老人、兒童、軍人等的公共醫(yī)療保險占42%。

因而，從普通患者的角度來看，美國看病雖然價格高，但個人承擔(dān)費用并不高，這便是商業(yè)保險在發(fā)揮作用。

這樣的醫(yī)療模式，被稱為HMO（Health Maintenance Organization，健康維護(hù)組織），在美國已有超70年的發(fā)展歷史，不僅在國際上獲得較高的認(rèn)可和評價，還催生了美國最大的健康管理公司凱撒集團(tuán)，以及10年10倍增長的美國萬億市值健康險龍頭——聯(lián)合健康。

在這個模式中，用戶購買商業(yè)健康險，生病就醫(yī)費用由商保公司提供報銷，形成醫(yī)院-患者-保險公司的三角閉環(huán)。

其奧妙在于，讓醫(yī)院和保險公司之間起到了制衡作用：保險公司希望自己的用戶健康長壽，好賺取更多保費，這樣就倒逼其在醫(yī)療市場中選擇更加質(zhì)優(yōu)價廉的醫(yī)療提供者；而醫(yī)院為了獲得與保險公司的合作，也會向這一方向靠攏，如此一來，患者便自然受益。

HMO將保險與醫(yī)療深度綁定，完全扭轉(zhuǎn)了患者、醫(yī)院、保險三方的關(guān)系，從此消彼長的“零和博弈”，變?yōu)榛ダセ莸睦婀餐w。

風(fēng)靡多年的HMO模式，為何在中國落地難？

事實上，HMO這一舶來概念，在國內(nèi)也早已“風(fēng)靡”多年，但至今在尚未落地。

究其原因，基本醫(yī)保是中國醫(yī)療市場最大的支付方，商業(yè)保險在健康領(lǐng)域發(fā)揮的作用微乎其微。2020年，國內(nèi)健康險賠付額2921億元，商業(yè)保險占醫(yī)藥衛(wèi)生費用的支付比例僅為4%，遠(yuǎn)低于全球水平和美國的31%。

與此同時，醫(yī)保方與醫(yī)院“各自為政”，醫(yī)保的支付方式以按項目付費為主（國際上也成為“FFS模式”，F(xiàn)ee for Service,已逐漸被摒棄應(yīng)用），即多開多得，實報實銷，這決定了公立醫(yī)院要想多創(chuàng)收，就要多開藥、開檢查等。在醫(yī)保與醫(yī)院的“利益博弈”中，患者的需求被犧牲和忽略。

但近年來，局面正有所變化。

一方面，在人口老齡化、少子化等趨勢下，醫(yī)?；鸬膲毫υ絹碓酱?。為了減輕壓力，讓人們“老有所醫(yī)”，國家不僅開始嘗試新的按病種付費的支付方式（也稱“DRG改革”），還開始扶持商業(yè)保險發(fā)展，從而分擔(dān)醫(yī)療費用。

政策層面，鼓勵保險公司發(fā)展健康險的文件頻頻下發(fā)。2020年1月，銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》；2021年9月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》……這些文件從不同角度鼓勵商業(yè)保險的大力發(fā)展，量化的目標(biāo)是，2025年商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億。

2萬億是什么概念呢？2019年全年，中國花在醫(yī)療衛(wèi)生上的總支出是6.5萬億。2萬億接近其1/3，而在美國，商業(yè)保險在衛(wèi)生總支出的占比正是30%左右。

另一方面，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的提升決定了，市場對多層次醫(yī)療保障需求空間不斷增長。

換句話說，人們對生命健康的越來越重視，對看病就醫(yī)的要求也越來越高。兜里有錢了，自然想用療效更好、副作用更小的創(chuàng)新藥物或治療手段，也更愿意接受服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、效率更快捷的私立醫(yī)院或高端醫(yī)療服務(wù)等。

國家醫(yī)保“?；尽保敲?，這些增量市場，就需要商業(yè)保險來支撐。這些多方面的因素，都為商業(yè)保險的崛起提供了重要前提條件。

誰能成為“中國版聯(lián)合健康”？

成立于1974年的聯(lián)合健康，經(jīng)過數(shù)十年探索期，現(xiàn)已成為美國最大的健康險公司。

2020年，聯(lián)合健康營收額達(dá)2571.41億美元，約合1.76萬億人民幣，以國內(nèi)險企的同期營收計算，約等于2個中國人壽，3.5個中國人保，8.4個新華保險。

有成功者的實踐經(jīng)驗在前，國內(nèi)保險企業(yè)想要成為“中國版聯(lián)合健康”，思路很清晰，無非在于打通一個閉環(huán)——通過自建或收購的方式，建立龐大的在線遠(yuǎn)程醫(yī)療團(tuán)隊或大量線下診所，打造自己的診療圈，從而與保險協(xié)同起來，實現(xiàn)合理控費與疾病治療和健康管理。

這樣一來，不僅可以提供高效的醫(yī)療服務(wù)，還可以最大程度的控制費用，有效解決看病難，看病貴的問題。

不過這種模式對組織者最大的挑戰(zhàn)，是要有強(qiáng)大的醫(yī)療資源。

因為HMO模式將用戶的就醫(yī)邊界設(shè)定在建立合作的醫(yī)院或者醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)之內(nèi)，這反過來要求組織者必須擁有足夠多的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，否則無法滿足廣大人群多樣化的醫(yī)療需求。

在諸多對標(biāo)聯(lián)合健康的國內(nèi)險企、新興互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)中，中國平安被給予厚望，看作最有可能成為“中國版聯(lián)合健康”的潛力股。

醫(yī)療是個慢賽道，講究長周期、慢回報，而線下醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，則更是重投入，對設(shè)備、人員、資質(zhì)等都有嚴(yán)格要求，這就對想要構(gòu)建HMO體系的企業(yè)提出了更高要求。

此前，平安已經(jīng)構(gòu)建了自己的在線問診團(tuán)隊。旗下平安健康（股票簡稱“平安好醫(yī)生”，01833.HK）已擁有4億注冊用戶，位列行業(yè)第一，在線問診量同樣占據(jù)首位。

早從2015年起，平安健康就率先在國內(nèi)采取重資產(chǎn)的運營模式，自建醫(yī)生團(tuán)隊，至今已達(dá)近2000人規(guī)模，系業(yè)內(nèi)最大量級。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療為增加常見疾病就醫(yī)的便捷性和解決基層地區(qū)看病難問題，都提供了有力幫助，特別在疫情期間，平安健康7x24小時接診，APP訪問人次超11億。

中國平安聯(lián)合珠海華發(fā)按7：3的比例參與重整北大方正集團(tuán)，并將方正集團(tuán)最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源納入醫(yī)療健康生態(tài)圈。不難發(fā)現(xiàn)，方正系的北大醫(yī)療資源，恰好成為平安在醫(yī)療領(lǐng)域向HMO模式進(jìn)軍路上，線下醫(yī)療機(jī)構(gòu)資源方面的有力補(bǔ)充。

北大醫(yī)療集團(tuán)旗下?lián)碛?1家醫(yī)療機(jī)構(gòu)，總床位數(shù)超10000張，還有國內(nèi)首家從事醫(yī)療信息化企業(yè)的北大醫(yī)信、高新企業(yè)聚集地北大醫(yī)療產(chǎn)業(yè)園，以及上市公司北大醫(yī)藥，悉數(shù)被平安收入囊中。

兩個月后，平安首個實體“醫(yī)險協(xié)同”項目落地。依托北大國際醫(yī)院及隨后收購的新元素國際醫(yī)療中心，其首批高端健康管理中心在北京和深圳兩地同步啟動。

加之此前在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域的深耕，平安有望實現(xiàn)線上線下聯(lián)動、高端與基層互為補(bǔ)充的“分級診療圈”，HMO版圖呼之欲出。

值得注意的是，這兩家醫(yī)療機(jī)構(gòu)都指向高端服務(wù)定位。這樣的布局，也是平安在醫(yī)療健康領(lǐng)域?qū)ふ业牡诙鲩L曲線，即從平安健康的2C為主，延伸向高端醫(yī)療服務(wù)的2B，后者的用戶以企業(yè)（B端）和保險（F端）為主。

平安坐擁超2億金融客戶，在商保方面有近6500萬人壽保險用戶，健康險保費規(guī)模國內(nèi)排名第一。打通集團(tuán)內(nèi)部保險資源和渠道，便能從B端和F端兩方客戶中進(jìn)一步獲得醫(yī)療服務(wù)的業(yè)務(wù)增長。

“HMO+家庭醫(yī)生會員制+O2O”，有溫度的醫(yī)險融合服務(wù)

從線上到線下，從C端到B端，平安在醫(yī)療健康領(lǐng)域的戰(zhàn)略進(jìn)入2.0階段。

幾個月前，平安健康首席財務(wù)官葉瀾在一次投資者關(guān)系大會上談到，其商業(yè)模式正在逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?strong>“HMO+家庭醫(yī)生會員制+O2O”融合模式，將按照會員制收費，并通過會員購買增值服務(wù)或商品收費。

“家庭醫(yī)生會員制”，對于國內(nèi)仍較為新鮮，其并不等同于高端人群才享有的私人醫(yī)生，反之，在歐美國家，每個家庭擁有固定的家庭醫(yī)生團(tuán)隊，是基本“標(biāo)配”。因為很多時候，只有對一個人的身體情況和生活習(xí)慣有長期深入的了解，才能做到對癥下藥、精準(zhǔn)治療，提高醫(yī)療服務(wù)的效率與溫度。

以美國為例，其嚴(yán)格執(zhí)行分級診療、家庭醫(yī)生轉(zhuǎn)診制度，有健康問題首先找全科家庭醫(yī)生進(jìn)行基本的判斷，小病直接醫(yī)治，大病則轉(zhuǎn)診到合適的上級醫(yī)院，無需患者自己東奔西跑、排隊掛號。

這符合平安多年來所堅持做的“有溫度的金融”這一理念。特別在葉瀾看來，家庭醫(yī)生會員制能幫助用戶“省心、省時、省錢”。

具體而言，“省心”是指成為會員后，用戶便可綁定平安健康旗下的專屬家庭醫(yī)生團(tuán)隊，為其提供個性化、定制化的健康方案，看病更省心；

“省時”，是因為家庭醫(yī)生服務(wù)團(tuán)隊提供7×24小時無休服務(wù)，如需線下就醫(yī)，還可以為用戶進(jìn)行導(dǎo)醫(yī)、陪診等，讓看病更省時；

而“省錢”則在于，家庭醫(yī)生可以為用戶提供指導(dǎo)，哪些是真正值得花的、哪些不值得花，更重要的是，在疾病發(fā)生之前，便可進(jìn)行預(yù)防與健康管理，節(jié)省了后期的醫(yī)療費用。

正如平安健康董事會主席兼CEO方蔚豪此前所描述的，“家庭醫(yī)生會員制連接兩端：左邊是包括C端、以保險為代表的B端在內(nèi)的支付方，右邊是提供醫(yī)療健康服務(wù)的供應(yīng)方。”在保險與醫(yī)療之間，有機(jī)連接兩端的，是有溫度的服務(wù)機(jī)制與理念。

為了進(jìn)一步踐行上述的分級診療制模式，平安正欲以深圳為例打造“樣本間”。

目前，平安于深圳斥資近33億在建的平安龍華醫(yī)院，總建筑面積35.59萬平方米，按照三級甲等綜合醫(yī)院標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，規(guī)劃床位1500張，將建成集醫(yī)療、科研、教學(xué)、預(yù)防、保健等功能為一體的現(xiàn)代化綜合性醫(yī)院。

不僅如此，平安還重金請來業(yè)內(nèi)知名管理者鄭州人民醫(yī)院原院長周玉東，掛帥打造以平安龍華醫(yī)院為中心，平安深圳高端健康管理中心等各區(qū)診所為輻射的分級診療醫(yī)療圈，與保險服務(wù)、健康管理緊密協(xié)同，從深圳做起，向“中國版聯(lián)合健康”邁進(jìn)。

與此同時，北京方面，平安（北京）高端健康管理中心背靠北大國際醫(yī)院，已經(jīng)打造“1家旗艦中心+5家健康管理中心”的高端健康管理服務(wù)，組建一流的專家醫(yī)療團(tuán)隊，為客戶提供多層次醫(yī)療服務(wù)保障以及健康管理，包括人員體檢、醫(yī)院體驗日、線上線下健康講座、醫(yī)院服務(wù)包、健康險產(chǎn)品、平安小站等。截至目前，服務(wù)客戶已超過百萬人。

一路走來，平安健康一步步走向“中國版聯(lián)合健康”的商業(yè)版圖正逐漸浮現(xiàn)，同時構(gòu)建完整的醫(yī)療生態(tài)圈，來覆蓋客戶精細(xì)化、個性化、綜合性的需求，讓有溫度的醫(yī)險融合服務(wù)滲透到用戶健康生活的每一個環(huán)節(jié)之中。

在未來，或許越來越多的人也會明白，看病不應(yīng)該是患者夾在醫(yī)院與保險公司直接的算計，而是三方一起共同平衡醫(yī)療支出與效果，讓患者少花錢的同時，盡可能為更多人帶來健康。

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