12月7日，世界糖尿病大會(huì)（IDF2021）上，“糖尿病綜合管理國際人機(jī)大賽”的結(jié)果引發(fā)熱議：平安AskBob AI醫(yī)生就臨床診斷、綜合治療糖尿病及其并發(fā)癥問題上，與3組共6名國內(nèi)外糖尿病?？漆t(yī)生同場競技，最終以92.4分比89.5分成功取勝。

上一次，人機(jī)之間的較量，還是在5年前：2016年3月15日，圍棋人機(jī)大戰(zhàn)五番戰(zhàn)。谷歌人工智能AlphaGo以3：1大比分領(lǐng)先李世石九段，最終局無關(guān)勝負(fù)，但“韓國棋王”依舊未曾放棄。只是，比賽行至280手，李在接連失誤后投子認(rèn)輸。4：1，象征人類棋力“頭號玩家”的李世石，僅僅拿下一局。

五年時(shí)間，AI跳出棋盤上的黑白博弈，進(jìn)軍醫(yī)療健康，并笑到了最后。這一次，主角由谷歌換成了平安。

并沒有太多驚訝。

一年前，在長城心臟病學(xué)大會(huì)2020暨亞洲心臟病學(xué)會(huì)大會(huì)2020上，出征賽事的平安AskBob AI醫(yī)生就曾以97.7分比93.9分，戰(zhàn)勝由三家三級甲等醫(yī)院優(yōu)秀醫(yī)生組成的三甲醫(yī)生團(tuán)隊(duì)。

從心血管病到糖尿病的綜合管理，已不是人工智能與行業(yè)頂尖專家的強(qiáng)強(qiáng)對話，而是平安依托AI、區(qū)塊鏈、云科技、大數(shù)據(jù)在內(nèi)多項(xiàng)原創(chuàng)基礎(chǔ)科技技術(shù)，在健康管理領(lǐng)域的又一次升級突破。

明日已至！

十年磨一劍，出鞘露鋒芒

領(lǐng)跑醫(yī)療AI的中國平安，究竟是一家怎樣的公司？

在中國平安“2021年第三季度報(bào)告”的經(jīng)營分析中，率先做情況陳述的是集團(tuán)保險(xiǎn)主業(yè)下“壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)”和“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，其次是“銀行業(yè)務(wù)”和“資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)”。但可能沒想到，收尾句點(diǎn)落在了“科技業(yè)務(wù)”上。

科技，已開始為平安的主業(yè)正向賦能。

2021年前三季度，平安科技專利申請數(shù)新增5423項(xiàng)，累計(jì)達(dá)36835項(xiàng)，位居國際金融機(jī)構(gòu)前列；同期，平安科技業(yè)務(wù)總收入732.27億元，同比增長12.6%。

相比AI機(jī)器人助手取代傳統(tǒng)人力作業(yè)，以及前三季度約15.4億次AI坐席覆蓋保險(xiǎn)、貸款和信用卡在內(nèi)的金融服務(wù)，平安圍繞“保險(xiǎn)+健康管理”構(gòu)建醫(yī)療健康生態(tài)圈，并通過與保險(xiǎn)主業(yè)聯(lián)動(dòng)產(chǎn)生更大協(xié)同價(jià)值。其中，在平安超2.25億的個(gè)人客戶里，同時(shí)使用醫(yī)療健康生態(tài)圈服務(wù)的比重接近63%，客均合同數(shù)約3.2個(gè)，客均AUM達(dá)4.1萬元，分別是不使用該服務(wù)客群的1.6倍和2.9倍。

在中國平安“2021中報(bào)”19-20頁，專就“以健康醫(yī)療打造價(jià)值增長新引擎”作細(xì)致分析。報(bào)告顯示，平安已在醫(yī)療健康領(lǐng)域積累近30年經(jīng)驗(yàn)，集團(tuán)“醫(yī)療健康生態(tài)圈”正加速落地。正如開篇，平安AskBob AI醫(yī)生在多病種診斷、治療、管理方面達(dá)到乃至超越三甲專業(yè)醫(yī)生水平。這讓它在造影分析、案例診斷等方面，為廣大醫(yī)生提供有效助力。

在醫(yī)療科技領(lǐng)域持續(xù)研發(fā)、投入，平安已將其從深遠(yuǎn)謀劃歸入長期核心戰(zhàn)略。平安的抱負(fù)，絕不只是和阿里健康、丁香園一爭流量高下，而是扎扎實(shí)實(shí)修煉基本功，由在線醫(yī)療賽道直切服務(wù)場景，直至閉環(huán)生態(tài)成型。

2005年6月，平安健康險(xiǎn)公司成立。

2015年4月，平安好醫(yī)生APP正式上線。

前者，象征中國平安一只腳踏入醫(yī)療健康領(lǐng)域，后者，則是集團(tuán)入局醫(yī)療科技行業(yè)，并為健康服務(wù)打通線上入口。平安用了近10年時(shí)間，將起先“醫(yī)網(wǎng)、藥網(wǎng)、信息網(wǎng)三網(wǎng)融合”的初步構(gòu)想，最終完美呈現(xiàn)。

再之后，便到了平安“換擋提速”的沖刺time。

2018年5月4日，平安好醫(yī)生赴港IPO，這家獨(dú)角獸企業(yè)僅用45個(gè)月，便完成融資上市全過程，創(chuàng)下內(nèi)地行業(yè)之最。

金融市場的乘風(fēng)破浪，是平安醫(yī)療科技布局的“明面之上”。但真正打動(dòng)資本大佬，并促成平安好醫(yī)生市值屢創(chuàng)新高的核心，終歸是平安一騎絕塵的科技創(chuàng)造力，比如其自研AI輔助診療系統(tǒng)，而這，也是平安醫(yī)療科技研發(fā)力的“水面之下”。

此刻，注重“修內(nèi)功”的平安，已發(fā)展出一支近11萬科技從業(yè)者、超3000名骨干科學(xué)家的人才創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，并于十年間累計(jì)投入超500億元。

不光如此，平安還參與鷹瞳科技B+輪融資，與日本津村、鹽野義制藥、創(chuàng)業(yè)慧康等國內(nèi)外醫(yī)藥科技企業(yè)，達(dá)成入股深度合作。平安利用金融硬實(shí)力粘合醫(yī)療行業(yè)尖端生產(chǎn)、創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，再打包并入“醫(yī)療生態(tài)圈”戰(zhàn)略之內(nèi)。

十年一劍，平安追逐的從不是醫(yī)療科技的風(fēng)口，他本就是風(fēng)口的“底層代碼”之一。

打造HMO的“中國適用版”

馬明哲說過，金融是平安的現(xiàn)在時(shí)，醫(yī)療是平安的未來時(shí)?？萍歼B接著平安的「現(xiàn)在」與「未來」，但作為粘合劑的同時(shí)，更重要的是為「未來」鋪路。

人機(jī)對決，一方面是平安展現(xiàn)醫(yī)療科技硬實(shí)力的“試金石”，另一方面，則作為構(gòu)建集團(tuán)全生命周期醫(yī)療健康管理閉環(huán)的技術(shù)基礎(chǔ)。

需要注意的是，“AI醫(yī)生”并非平安健康戰(zhàn)略的男一號，舞臺(tái)屬于HMO（Health Maintenance Organization，健康維護(hù)組織）模式。

上世紀(jì)60年代，美國為應(yīng)對“看病難，看病貴”問題，發(fā)展出以預(yù)付制、會(huì)費(fèi)式商業(yè)模式的健康維護(hù)組織HMO。1973年，美國頒布健康維護(hù)組織法后，HMO在各州如雨后春筍般相繼出現(xiàn)。

起初，在這一模式下，HMO會(huì)員在繳納個(gè)人保費(fèi)后，參保期內(nèi)看病只需支付少量掛號費(fèi)。預(yù)付費(fèi)規(guī)則的設(shè)立，則讓保險(xiǎn)公司、醫(yī)院成為利益共同體，后者需根據(jù)參?；颊呱眢w狀況，提供對應(yīng)類目的治療與服務(wù)。

用“保費(fèi)低、自付比例低”吸引民眾參保積極性，以醫(yī)院“控費(fèi)動(dòng)機(jī)”保障保險(xiǎn)方基本利潤。HMO模式也有兩大“健康險(xiǎn)+醫(yī)療”巨頭：凱撒醫(yī)療、聯(lián)合健康，前者獲約30%美國人參保，后者則為全美超7000萬人提供健康保險(xiǎn)類服務(wù)。從2020年財(cái)報(bào)來看，凱撒醫(yī)療2020年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入約887億美元，聯(lián)合健康則為約2571.1億元。后者體量為前者近3倍，更高居2021《財(cái)富》世界500強(qiáng)第8位。

后來居上的聯(lián)合健康，目前業(yè)務(wù)構(gòu)成分為聯(lián)合健康保險(xiǎn)（UnitedHealthcare）、健康管理產(chǎn)業(yè)（Optum）兩個(gè)板塊。2020年，聯(lián)合健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營收2008.8億美元，實(shí)現(xiàn)利潤123.6億美元；健康管理產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)則貢獻(xiàn)營收1363.1億美元，利潤100.5億美元。

Optum業(yè)務(wù)以約40%營收占比，貢獻(xiàn)近45%的利潤構(gòu)成。其中，Optum Health（健康管理）和Optum Insight（健康信息）兩家子公司，撐起聯(lián)合健康Optum板塊的核心利潤點(diǎn)。據(jù)美國聯(lián)合健康年報(bào)顯示，2020年底，Optum Health為約9800萬客戶提供如慢病管理、老年護(hù)理、診療咨詢等健康需求，Optum Insight則為全美超4/5的醫(yī)院、10萬+醫(yī)師、數(shù)百個(gè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品提供醫(yī)療數(shù)據(jù)系統(tǒng)及服務(wù)。

兩大業(yè)務(wù)板塊相互協(xié)調(diào)，讓聯(lián)合健康在2019年的運(yùn)營費(fèi)用率，降至14.5%的歷史最低值。此外?；贖MO模式，聯(lián)合健康10多年來股價(jià)一路上揚(yáng)，從2009年12-13美元/股的低點(diǎn)，沖至近期超470美元/股的新高，漲幅接近40倍。12月8日收盤時(shí)，聯(lián)合健康總市值突破4400億美元。

這是一個(gè)成熟市場對我們的啟發(fā)：2020年，國內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)已達(dá)8173億元，今年有望沖擊萬億元大關(guān)。在中國平安最新1-10月保費(fèi)收入情況公告中，集團(tuán)10個(gè)月間在健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入約為100.29億元。

面對市場“蛋糕”不斷做大，平安立足HMO模式謀求行業(yè)再分化，亦不難理解。

新賽道上，平安力圖締造“綜合金融+HMO服務(wù)體系”的中國版模式。今年7月，平安人壽升級推出“平安臻享RUN”，被業(yè)界視作向“保險(xiǎn)+健康管理”壽險(xiǎn)改革的關(guān)鍵落子。10月，平安健康在投資者開放日公布“集HMO健康管理、家庭醫(yī)生會(huì)員制、O2O醫(yī)療服務(wù)”的2.0版戰(zhàn)略升級。

平安集團(tuán)聯(lián)席CEO陳心穎同樣用“聯(lián)合健康+O2O+會(huì)員制家庭醫(yī)生”評論集團(tuán)“醫(yī)療生態(tài)圈”戰(zhàn)略。要知道，我國以公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保為主體的醫(yī)療保障體系，與美國（私人醫(yī)療為主、健康險(xiǎn)發(fā)達(dá)）的國情大相徑庭。因此，我國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍無法從壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)單獨(dú)剝離，形成如美國聯(lián)合健康一樣“保險(xiǎn)主業(yè)+獨(dú)立醫(yī)療”的商業(yè)模式，但平安在健康支持、管理上已不斷加入HMO模式核心構(gòu)架，并在整個(gè)生態(tài)圈打造中，將其融會(huì)貫通。

聯(lián)合健康的「現(xiàn)在時(shí)」，能否成為中國平安的「未來時(shí)」？

這一簇未來的火苗，始終在廣大投資人心底，照亮前路。

終點(diǎn)線——“醫(yī)療生態(tài)圈”戰(zhàn)略

時(shí)至今日，人們不再單一追求保險(xiǎn)的保障屬性，而著眼于“保險(xiǎn)+N”的連帶服務(wù)。

在馬明哲的改革構(gòu)想里，保險(xiǎn)是起點(diǎn)而非終點(diǎn)，一切指向只為一個(gè)詞：服務(wù)。

保險(xiǎn)主業(yè)的龐大客戶基數(shù)，將成為未來平安步入其他戰(zhàn)線的“入場券”，現(xiàn)在，平安將這張寶貴的“入場券”投入高增速的醫(yī)療健康行業(yè)。目前，中國每年醫(yī)療開支超6萬億人民幣，根據(jù)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，國內(nèi)醫(yī)療健康市場要在2030年達(dá)到16萬億人民幣規(guī)模。政府決策、市場向好，搶占大健康藍(lán)海產(chǎn)業(yè)高位，平安勢在必行。

基于“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的HMO模式，平安從用戶、支付方、服務(wù)方、政府、科技五維著手，同時(shí)發(fā)力，打造生態(tài)閉環(huán)。此前，平安醫(yī)療就依托3萬項(xiàng)疾病知識圖譜，集疾病庫、藥品庫、處方/治療庫、健康因子庫和醫(yī)生/醫(yī)療機(jī)構(gòu)庫的五大健康醫(yī)療庫，推出5大領(lǐng)先智能服務(wù)。另外，平安“醫(yī)療生態(tài)圈”也總結(jié)出“疏、通、引、導(dǎo)”四大秘籍。

疏，疏通密集就診需求；通，打通“診前-診中-診后”管理通路；引，引領(lǐng)高效信息流通模式；導(dǎo)，向病患提供個(gè)性化健康管理指導(dǎo)。

為此，平安要做的可以結(jié)合為兩點(diǎn)：

1、C端籠絡(luò)流量、B端整合機(jī)構(gòu)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈；

2、政府端撬動(dòng)核心資源，搶占醫(yī)院、醫(yī)生等有限資源高地。

在此基礎(chǔ)上，平安就金融主業(yè)發(fā)力，結(jié)合“保險(xiǎn)+健康管理”新形式，將流量引向“大醫(yī)療健康生態(tài)圈”內(nèi)，起到減少獲客成本+深挖客單價(jià)值雙向作用，強(qiáng)化彼此協(xié)同效應(yīng)。

平安“醫(yī)療生態(tài)圈”可分為線上、線下兩部分：

線上部分，是“聯(lián)合健康+O2O+會(huì)員制家庭醫(yī)生”的戰(zhàn)略核心。今年9月15日，“平安臻享run”健康服務(wù)計(jì)劃再革新，即立足專業(yè)家庭醫(yī)生、專業(yè)健康測評和專屬健康檔案三項(xiàng)，并提供覆蓋健康、亞健康、慢病和疾病四大健康服務(wù)場景的綜合管理方案。

今年11月，平安健康推出“家庭醫(yī)生會(huì)員制”，力圖為HMO支付方和O2O供應(yīng)方架起橋梁。至此，平安“保險(xiǎn)+健康管理”體系構(gòu)成已十分明顯，即1個(gè)專業(yè)家庭醫(yī)生+專業(yè)健康檔案+4大服務(wù)場景的“1+4”模式。該模式打通用戶“健康、治療、康復(fù)”的一切狀態(tài)，使之成為連貫存在的周期記錄，也讓「健康管理」真正落在實(shí)處。

線下部分，平安好醫(yī)生已與15.1萬家藥店、4.9萬家診所、超3700家醫(yī)院達(dá)成合作，更聚集全國近2萬名專家，為4億用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

左手保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，右手線上線下整合的醫(yī)療健康服務(wù)，加速?zèng)_刺的平安早就瞄向終點(diǎn)。

堅(jiān)持“醫(yī)療生態(tài)圈”，也是平安集團(tuán)未來長期核心戰(zhàn)略之一。

在“金融”與“科技”的交集板塊，平安是將二者結(jié)合得最好的企業(yè)。

醫(yī)療健康前景廣闊，但平安為何早早前置「醫(yī)療」的優(yōu)先級？

使命！

根據(jù)中國平安“1-10月保費(fèi)收入詳情”報(bào)告顯示，健康險(xiǎn)營收約100.29億，同比大漲23.98%，漲幅位居大類險(xiǎn)種之首。2021年前三季度，中國平安總資產(chǎn)首次破10萬億元，達(dá)10.08萬億元。看起來，健康險(xiǎn)只占這個(gè)“巨無霸”集團(tuán)很小一角，但平安已將其視為保險(xiǎn)主業(yè)的“第二增長曲線”。

高增速是“藥引子”，基本國情才是決定重注的關(guān)鍵。

第七次全國人口普查報(bào)告顯示，我國60歲及以上人口占全部人口比重的18.7%，處在輕度老齡化階段。社會(huì)年齡結(jié)構(gòu)的變化，讓「健康」的受關(guān)注度與日俱增，但世界衛(wèi)生組織（WHO）卻發(fā)來警告：近16%中國人因慢性病過早死亡。

可以說，平安這名“財(cái)務(wù)自由”的老少年，正在承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，追求更具意義的事業(yè)。

他的落點(diǎn)，是“健康中國2030”國家戰(zhàn)略。

現(xiàn)在，正是平安這座“健康帝國”崛起的絕好時(shí)機(jī)！

（作者|科技指北）

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