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以前房貸利率和LPR有什么區(qū)別?現(xiàn)在的LPR為4.75%,是不是沒必要轉(zhuǎn)成LPR?
時間:2020-06-28 14:34:09

從今年3月份開始,我國的房貸利率將再做一次大的調(diào)整。對于之前已經(jīng)有房貸的人,如果房貸利率不是以貸款市場報價利率(LRP)加點形成的,可以自主選擇調(diào)整為LPR加點的利率。因為調(diào)不調(diào)整都是自由選擇的,這反倒讓不少人在要不要調(diào)上猶豫不決。有人覺得,自己的房貸利率低,所以沒必要調(diào),這樣想是否正確呢?

在2015年的時候,當時由于房子不好賣,國家為了去庫存,所以出臺了不少刺激政策,比如降低貸款利率。2015年我國的存貸基準利率都達到了當時歷史最低。不僅如此,在貸款買房的時候,銀行可能還會在貸款基準利率上再進一步打折,所以那時實際的房貸利率可能比貸款基準利率更低。比如基準利率為4.9%,打九折的利率就是4.41%。如果是以這么低的利率貸的款,有沒有必要換成LPR呢?

根據(jù)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的數(shù)據(jù)顯示,最新的1年期LRP為4.05%,5年期以上的為4.75%。如果房貸利率是4.41%的話,是比最新的LPR要低的,所以有人就會覺得轉(zhuǎn)成LPR并不劃算,然而事實上并不是這么算的。

假如某人要把原來的貸款利率轉(zhuǎn)成LPR,并不是就把原來的貸款利率換成現(xiàn)在的LPR,而是在LPR的基礎(chǔ)上加點的利率,這個加點也可以是負數(shù)。實際上,轉(zhuǎn)成LPR之后,貸款利率跟之前的利率是一樣的,即如果之前的貸款利率是4.41%,轉(zhuǎn)成LPR后貸款利率為4.75%減去34點(0.34%),實際上還是4.41%。

既然貸款利率不會變,那是不是就沒有轉(zhuǎn)的必要了呢?其實也不是。轉(zhuǎn)成LPR,主要是為了在未來市場貸款利率下降時,自己的貸款利率也能跟著下降,那樣就可以少付一些利息。如果不轉(zhuǎn),那以后的貸款利率就固定不變了,不管貸款利率怎么降,自己的貸款利率也不會降。當然,轉(zhuǎn)成LPR也有一個風險,就是萬一未來貸款利率漲了,自己的貸款利率也會漲。

所以,決定要不要轉(zhuǎn)成LPR,以前貸款利率是高是低并不重要,重要的是要判斷未來的市場貸款利率會漲還是會跌。那么,未來的市場貸款會不會跌呢?

從短期來看,市場貸款利率下跌的趨勢是比較明朗的。因為在未來一段時間內(nèi),肯定是需要較低的利率來刺激經(jīng)濟增長的。雖然過去幾個月LPR已經(jīng)下調(diào)了好幾次,但下調(diào)可能還沒結(jié)束,所以此時換成LPR,未來的房貸利率就有機會下調(diào)。

從長期來看,我國的市場貸款利率可能也會維持較低的水平。在全球的利率市場有這么一個現(xiàn)象,凡是發(fā)達國家,利率都比較低。這可能是因為發(fā)達國家已經(jīng)遇到經(jīng)濟增長的瓶頸,所以一個個的經(jīng)濟增長都很慢,而且通脹水平也較低,所以需要保持低利率來刺激通脹和經(jīng)濟增長。

我國目前雖然還是發(fā)展中國家,但也在快速向著發(fā)達國家邁進。而我國的經(jīng)濟增長速度也在不斷下降,這或許是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的必由之路。所以為保持經(jīng)濟能持續(xù)增長,我國未來可能也會保持低利率,至少比現(xiàn)在的利率更低。

關(guān)鍵詞: 房貸利率

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